摘要：在有限理性假設下,構建“銀行+農戶”和“銀行+合作社+農戶”兩種借貸關系的演化博弈模型,對比分析金融聯結前后借貸雙方的策略選擇變化情況,探討影響借貸雙方決策選擇的影響因素。結果顯示:(1)農戶的決策選擇主要取決于抵押資產的金額和貸款所能獲得的收益以及信用社的監管力度。(2)銀行的“貸款”決策主要取決于農戶選擇“還款”策略的比率。(3)合作社使得銀行以及農戶之間的決策行為發生了積極的變化,其作用主要體現為提高農民的貸款金額、減輕貸款難度、保證銀行的收益和減少銀行的監管成本等。(4)通過提高農戶歸還貸款的初始概率y,增加銀行的貸款收益r來增加銀行貸款的可能性,同時提高抵押資產數額、套現比率以及合作社的懲罰來由此提高農民的還款意愿,使得農戶和銀行二者形成的系統向(銀行貸款,農戶還款)的決策狀態發展。